TAEG (taux annuel effectif global)
Aussi appelé : TEG · Taux effectif global · APR
Le seul taux qui compare deux offres de prêt : il intègre les intérêts, les frais de dossier, la garantie et l'assurance. Le taux nominal, lui, ne compare rien.
L'essentiel
- Le taux annuel effectif global exprime le coût total d'un crédit sous forme d'un taux annualisé. Il intègre le taux d'intérêt nominal, les frais de dossier, le coût de la garantie, les frais d'évaluation éventuels, les commissions d'intermédiaire et, pour les prêts immobiliers, le coût de l'assurance emprunteur lorsqu'elle est exigée.
- Se calcule ainsi : TAEG = taux tel que Σ (flux versés actualisés) = Σ (flux reçus actualisés), tous frais obligatoires inclus
- C'est le seul chiffre qui permette de comparer deux offres de prêt, et le seul qui soit réglementairement contrôlé. Négocier sur le taux nominal revient à négocier sur la partie que la banque a le moins de latitude à bouger.
- Aussi appelé : TEG · Taux effectif global · APR
Qu'est-ce que « TAEG (taux annuel effectif global) » ?
Le taux annuel effectif global exprime le coût total d'un crédit sous forme d'un taux annualisé. Il intègre le taux d'intérêt nominal, les frais de dossier, le coût de la garantie, les frais d'évaluation éventuels, les commissions d'intermédiaire et, pour les prêts immobiliers, le coût de l'assurance emprunteur lorsqu'elle est exigée. Son calcul suit une méthode d'équivalence actuarielle définie par le code de la consommation : il est le taux qui égalise la valeur actualisée des sommes versées et des sommes reçues. Sa mention est obligatoire dans toute publicité et toute offre de prêt, et il ne peut excéder le taux d'usure en vigueur au moment de l'émission de l'offre. Le taux annuel effectif de l'assurance en isole la seule composante assurance, pour permettre de comparer une délégation à un contrat de groupe.
Comprendre TAEG (taux annuel effectif global)
Le TAEG existe précisément parce que le taux nominal se prête à la manipulation commerciale : une banque peut afficher un taux attractif et se rattraper sur l'assurance, la garantie et les frais, sans que l'emprunteur perçoive l'écart. C'est aussi l'indicateur qui sert de référence au plafond d'usure : un TAEG supérieur au seuil rend le prêt irrégulier. Une limite existe toutefois : le TAEG suppose que le prêt ira à son terme. Pour un investisseur qui prévoit une revente à sept ans, la comparaison pertinente intègre les indemnités de remboursement anticipé et les frais de mainlevée, que le TAEG ignore — il faut alors calculer un coût total sur l'horizon réel de détention.
Formule
TAEG = taux tel que Σ (flux versés actualisés) = Σ (flux reçus actualisés), tous frais obligatoires inclusComparer deux offres sur le taux nominal n'a aucun sens : seules les composantes annexes diffèrent réellement d'une banque à l'autre.Exemple chiffré
Pourquoi c'est important
C'est le seul chiffre qui permette de comparer deux offres de prêt, et le seul qui soit réglementairement contrôlé. Négocier sur le taux nominal revient à négocier sur la partie que la banque a le moins de latitude à bouger.
Expliqué simplement
Le vrai prix d'un crédit, ce n'est pas seulement le taux affiché : il faut ajouter l'assurance, les frais de dossier et la garantie. Le TAEG regroupe tout cela dans un seul pourcentage, pour pouvoir comparer honnêtement deux banques.
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