Frais de garantie du prêt (hypothèque, PPD, caution)
Aussi appelé : Caution Crédit Logement · Privilège de prêteur de deniers · PPD · Mainlevée · Sûreté réelle
Le coût de la sûreté exigée par la banque : de 0,8 à 2 % du capital emprunté selon la formule retenue. La caution mutuelle restitue une partie en fin de prêt, l'hypothèque non.
L'essentiel
- Aucune banque ne prête sans garantie, et le choix de la garantie a un coût très différent. L'hypothèque conventionnelle, prise par acte notarié, coûte environ 1,5 à 2 % du capital (émoluments, taxe de publicité foncière, CSI) et se solde par des frais de mainlevée si le bien est vendu avant la fin du prêt.
- Se calcule ainsi : Coût net caution ≈ commission + (fonds mutuel − restitution) · Coût hypothèque ≈ 1,5 à 2 % du capital + mainlevée éventuelle
- C'est un poste de deux à quatre mille euros que la plupart des simulateurs oublient, et qui n'apparaît qu'à l'offre de prêt. Pour un investisseur multipliant les opérations, l'écart cumulé entre formules dépasse rapidement le gain d'une négociation de taux.
- Aussi appelé : Caution Crédit Logement · Privilège de prêteur de deniers · PPD · Mainlevée · Sûreté réelle
Qu'est-ce que « Frais de garantie du prêt (hypothèque, PPD, caution) » ?
Aucune banque ne prête sans garantie, et le choix de la garantie a un coût très différent. L'hypothèque conventionnelle, prise par acte notarié, coûte environ 1,5 à 2 % du capital (émoluments, taxe de publicité foncière, CSI) et se solde par des frais de mainlevée si le bien est vendu avant la fin du prêt. Le privilège de prêteur de deniers, réservé à l'acquisition d'un bien existant, est exonéré de taxe de publicité foncière et revient donc moins cher, de l'ordre de 0,5 à 1 %. La caution mutuelle, portée par un organisme spécialisé, se compose d'une commission définitivement acquise et d'une participation à un fonds mutuel de garantie partiellement restituée à l'extinction du prêt sans incident — le coût net final ressort souvent autour de 0,8 à 1,2 %. La caution ne s'inscrit pas au fichier immobilier : elle évite donc la mainlevée en cas de revente anticipée.
Comprendre Frais de garantie du prêt (hypothèque, PPD, caution)
Le choix de la garantie est l'un des rares arbitrages où l'horizon de détention change la réponse. Pour une acquisition conservée jusqu'au terme du prêt, l'écart entre les formules est faible. Pour un investisseur qui revend à cinq ou sept ans, la mainlevée d'hypothèque — un acte notarié supplémentaire — s'ajoute au coût initial et fait basculer l'arbitrage vers la caution. À l'inverse, la caution mutuelle suppose une acceptation par l'organisme, qui applique ses propres critères et refuse certains profils : la banque bascule alors sur l'hypothèque sans que l'emprunteur ait le choix. Ces frais entrent dans le TAEG et donc dans la comparaison réglementée des offres.
Formule
Coût net caution ≈ commission + (fonds mutuel − restitution) · Coût hypothèque ≈ 1,5 à 2 % du capital + mainlevée éventuelleLa restitution du fonds mutuel n'est ni garantie ni immédiate : la traiter comme un espoir, pas comme une créance certaine.Exemple chiffré
Pourquoi c'est important
C'est un poste de deux à quatre mille euros que la plupart des simulateurs oublient, et qui n'apparaît qu'à l'offre de prêt. Pour un investisseur multipliant les opérations, l'écart cumulé entre formules dépasse rapidement le gain d'une négociation de taux.
Expliqué simplement
La banque veut être sûre d'être remboursée. Elle demande soit de mettre le logement en gage, soit qu'un organisme se porte garant. Les deux se paient, entre 1 et 2 % de la somme empruntée, et la deuxième formule rend un peu d'argent à la fin.