PTZ (prêt à taux zéro)
Aussi appelé : Prêt à taux zéro · PTZ+
Un prêt sans intérêt, accordé sous conditions de ressources aux primo-accédants pour l'achat de leur résidence principale, en complément d'un prêt principal.
L'essentiel
- Le prêt à taux zéro est un prêt complémentaire sans intérêt ni frais de dossier, financé par l'État via un crédit d'impôt aux banques. Il s'adresse aux personnes n'ayant pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux années précédentes, sous conditions de ressources appréciées selon la composition du foyer et la zone du logement.
- Se calcule ainsi : Montant PTZ = Coût de l'opération plafonné × quotité (selon zone, type de bien, tranche de revenus)
- Parce que c'est le seul dispositif qui augmente à la fois le pouvoir d'achat immobilier et la capacité d'emprunt d'un primo-accédant, et parce que ses règles changent presque chaque année — un renseignement daté vaut un mauvais renseignement.
- Aussi appelé : Prêt à taux zéro · PTZ+
Qu'est-ce que « PTZ (prêt à taux zéro) » ?
Le prêt à taux zéro est un prêt complémentaire sans intérêt ni frais de dossier, financé par l'État via un crédit d'impôt aux banques. Il s'adresse aux personnes n'ayant pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux années précédentes, sous conditions de ressources appréciées selon la composition du foyer et la zone du logement. Il ne peut financer qu'une fraction du coût de l'opération, cette quotité variant selon la zone, le type de bien et la tranche de revenus. Son remboursement comporte une période de différé pouvant aller jusqu'à quinze ans selon les revenus, ce qui allège fortement les premières années. Son champ a évolué à plusieurs reprises : la loi de finances pour 2025 a notamment rétabli son éligibilité aux maisons individuelles neuves sur l'ensemble du territoire.
Comprendre PTZ (prêt à taux zéro)
Le PTZ agit à deux endroits que l'on confond souvent. Il réduit le coût du crédit, évidemment, mais surtout il améliore le taux d'effort au sens du HCSF grâce à son différé : pendant la période de différé, seule l'échéance du prêt principal entre au calcul, ce qui augmente la capacité d'emprunt globale. C'est de loin son effet le plus puissant pour un primo-accédant contraint par le taux d'effort. Sa contrepartie est un engagement d'occupation à titre de résidence principale, avec remboursement anticipé exigible en cas de mise en location ou de revente — condition qui interdit d'y voir un outil d'investissement.
Formule
Montant PTZ = Coût de l'opération plafonné × quotité (selon zone, type de bien, tranche de revenus)Zonage, quotités, plafonds de ressources et types de biens éligibles changent à presque chaque loi de finances : vérifier le millésime avant tout calcul.Exemple chiffré
Pourquoi c'est important
Parce que c'est le seul dispositif qui augmente à la fois le pouvoir d'achat immobilier et la capacité d'emprunt d'un primo-accédant, et parce que ses règles changent presque chaque année — un renseignement daté vaut un mauvais renseignement.
Expliqué simplement
L'État prête une partie de la somme sans faire payer d'intérêts, à ceux qui achètent leur premier logement et ne gagnent pas trop. On commence même à le rembourser plusieurs années plus tard.
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